Die Versicherung zahlt – bis sie kürzt

Eine Wohngebäudeversicherung wird abgeschlossen und dann fünfzehn Jahre nicht mehr angefasst. Genau das ist das Problem: Der Vertrag beschreibt nicht nur, was versichert ist, sondern auch, was du tun musst, damit er im Ernstfall trägt. Diese Pflichten heißen Obliegenheiten, und sie werden im Schadensfall als Erstes geprüft.

Seit der Reform des Versicherungsvertragsrechts gilt dabei keine Alles-oder-nichts-Regel mehr, sondern eine Quote: Bei grober Fahrlässigkeit wird die Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens gekürzt. In der Praxis heißt das 25, 50 oder 75 Prozent weniger — bei einem Wasserschaden über 40.000 € ein sehr konkreter Betrag.

Die Obliegenheiten, die im Alltag gerissen werden

Heizen und kontrollieren in der kalten Jahreszeit

Die häufigste Klausel überhaupt. In der Heizperiode musst du das Gebäude entweder beheizen und in angemessenen Abständen kontrollieren, oder alle wasserführenden Anlagen absperren, entleeren und entleert halten.

Das trifft weniger die bewohnte Immobilie als die Situationen drumherum: die Ferienwohnung, das geerbte Elternhaus, den unbeheizten Anbau, das Haus während einer längeren Reise. Wer im Januar drei Wochen wegfährt und die Heizung ganz abstellt, ohne jemanden mit der Kontrolle zu beauftragen, hat im Frostschaden ein Problem.

„Angemessene Abstände" ist auslegungsbedürftig. Bei Frost gehen Gerichte je nach Umständen von wenigen Tagen aus — nicht von Wochen.

Leerstand melden

Steht das Haus leer, ist das eine Gefahrerhöhung, und die ist anzeigepflichtig. Der Versicherer darf dann den Beitrag anpassen, Auflagen machen oder im Extremfall kündigen — aber er kann eben auch die Leistung kürzen, wenn er es gar nicht erst erfahren hat.

Der typische Fall ist wieder das Erbe: Das Haus steht ein Jahr leer, während die Familie sich einigt. Niemand denkt an die Versicherung, und dann platzt eine Leitung.

Bauliche Veränderungen anzeigen

Anbau, Wintergarten, ausgebautes Dachgeschoss, neuer Kaminofen, Photovoltaik auf dem Dach, Wärmepumpe im Garten, ein Gerüst über Monate — all das verändert Wert oder Risiko und gehört gemeldet. Zwei Dinge stehen sonst auf dem Spiel: der Versicherungsschutz für das Neue und, schlimmer, die Vollständigkeit der Summe für das Ganze.

Die Wohnfläche muss stimmen

Bei den meisten Tarifen berechnet sich der Beitrag aus der Wohnfläche, und im Gegenzug verzichtet der Versicherer auf den Einwand der Unterversicherung. Dieser Verzicht gilt nur, solange die angegebene Fläche stimmt. Wer das Dachgeschoss ausbaut und nichts sagt, verliert ihn — und bekommt dann bei jedem Schaden anteilig weniger, nicht nur beim Dachgeschoss.

Das Gebäude in Ordnung halten

Der lose Ziegel, das seit Jahren undichte Flachdach, die morsche Dachrinne, der nicht gewartete Heizkessel: Wo ein Schaden auf erkennbar vernachlässigte Instandhaltung zurückgeht, ist der Weg zur groben Fahrlässigkeit kurz. Dasselbe gilt für Gefahren, die vom Grundstück ausgehen — dazu gehören auch Bäume.

Was viele für versichert halten und nicht ist

Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch, Schneedruck sind in der klassischen Wohngebäudeversicherung nicht enthalten. Dafür braucht es den Zusatzbaustein Elementarschäden. Rund vier von zehn Wohngebäuden in Deutschland haben ihn nicht — und Starkregen trifft nicht nur Häuser am Fluss, sondern jede Senke und jeden Keller mit Lichtschacht.

Eine gesetzliche Pflicht zur Elementarabsicherung gibt es bislang nicht. Politisch wird ein Opt-out-Modell verfolgt, bei dem der Baustein in neuen Verträgen automatisch enthalten wäre, sofern man ihm nicht ausdrücklich widerspricht; entschieden ist das Stand Sommer 2026 noch nicht. Wer wartet, wartet auf etwas, das seinen Altvertrag ohnehin nicht automatisch erfasst.

Zwei weitere Lücken lohnen den Blick in die Police:

• Rückstau ist oft nur gedeckt, wenn eine funktionsfähige Rückstausicherung vorhanden ist — die Klappe im Keller wird damit vom Bauteil zur Obliegenheit.
• Ableitungsrohre außerhalb des Gebäudes auf dem eigenen Grundstück sind häufig nur mit Zusatzvereinbarung mitversichert. Eine gebrochene Leitung im Garten ist teuer.

Prüf, ob „grobe Fahrlässigkeit" mitversichert ist

Viele neuere Tarife verzichten ganz oder bis zu einer bestimmten Summe auf den Einwand der groben Fahrlässigkeit. Dann bleibt die Kürzung aus, selbst wenn ein Fehler passiert ist. Das ist eine der wenigen Vertragsklauseln, die im Ernstfall fünfstellig wirkt — und sie steht in älteren Verträgen fast nie drin.

Ausdrücklich nicht davon erfasst ist Vorsatz. Und der Verzicht auf den Einwand ersetzt keine Anzeigepflicht: Leerstand und Umbauten musst du trotzdem melden.

Wenn es passiert ist

Drei Pflichten gelten ab dem Moment des Schadens:

1. Unverzüglich melden. Nicht erst, wenn der Kostenvoranschlag da ist.
2. Schaden mindern. Wasser abstellen, abdecken, abpumpen. Diese Kosten trägt der Versicherer, auch wenn die Maßnahme im Nachhinein unnötig war.
3. Nichts vorschnell entsorgen. Beschädigte Sachen und ausgebaute Teile bleiben, bis der Regulierer sie gesehen hat. Fotos machen, bevor irgendetwas bewegt wird.

Der einzige wirksame Schutz ist die Dokumentation

Bei fast allen Streitpunkten liegt die Beweislast so, dass es hilft, wenn du etwas vorlegen kannst: das Wartungsprotokoll der Heizung, den Nachweis der Baumkontrolle, das Datum der Dachreparatur, den Schriftwechsel über den Anbau, die Fotos vom Zustand vor dem Schaden.

Das ist unspektakulär und genau deshalb wirksam. Ein Regulierer, der eine lückenlose Historie vorgelegt bekommt, diskutiert nicht über grobe Fahrlässigkeit.

Einmal im Jahr lohnt sich außerdem ein Blick auf die Police selbst: Stimmt die Wohnfläche noch? Sind Anbauten, Kaminofen, Photovoltaik gemeldet? Ist der Elementarbaustein enthalten? Das dauert zwanzig Minuten und ist die günstigste Wartung am ganzen Haus.

Dieser Text ist eine allgemeine Orientierung und ersetzt keine Rechts- oder Versicherungsberatung. Was für dich gilt, steht in deinen Versicherungsbedingungen — die Formulierungen unterscheiden sich zwischen Anbietern und zwischen Vertragsgenerationen erheblich.